最近要搬家了收到封信，里面有张储蓄卡，打开后第一反应就是这种到付诈骗的坑美国也有？遥想在帝都那会儿，有次收到一封到付包裹，写的是白金卡，我那时候正好沉迷各类会员点数体系，直接交了20就收了。打开一看确实是一张白金卡，但没写是哪个银行的，这才反应过来上当了，我交的20块钱才是骗子们的目标，抛开快递公司大概他们能赚10块。不过卡的质量还可以，我当时的宿舍门锁设计有问题，钥匙开有点卡，但找个卡片刷门缝特别丝滑，我当时一直用饭卡刷，结果刷裂了，这个20块的塑料片正好替补。虽然这么说，但上当的感觉毕竟不好，但问题我没到付啊？这咋一言不合就直接发卡了？
打开看了下才明白过来这是我刚到纽约选员工权益时脑抽留的坑。具体是这样，纽约鼓励公共交通通勤，但鼓励不代表补助，他们想出了税前账户这个法子。也就是在纽约上班的人可以开立一个特别的银行账户，专门用来通勤或停车，每个月直接从你税前工资里扣一笔钱到这个账户，然后你用这个卡买交通月票啥的相当于免税。这个每月额度并不高，好像两百多块，其实我也用不上，但选权益时我估计一个月公共交通大概五十块就选了每月扣五十。这属于脑抽，因为刚来美国我其实也不用交税，税前税后都一样。只是我却一直没收到这张卡，所以过了一年多我就关了这个权益，这个时候账户里有750刀，但我根本不知道在哪。这次收到卡是用来替换前一张我没收到的卡的，不过来的也算是时候，我现在住的地方上班走路五分钟不到，搬了家就一个多小时了，正好能用上，虽然我大概率还是在家工作。
这张卡最坑的地方在于限制用途，只能用来充值公交或停车但取不出来钱，就算交税也取不出来。不过，我感觉这种限制用途的现金其实属于一种挺不错的消费刺激手段，如果配合有效期可能会更好。其实这种策略中美都用过，就是粮食券与医保卡，打比方我要给一些穷人发钱改善生活，但他们中有些人可能因为之前的生活习惯拿去赌博了，这样福利政策反而加剧社会不稳定因素。这个时候就可以给他们发一笔固定用途的钱，例如只能用来买食物或药品，这样原始救助目的就更容易实现。这种固定用途的钱其实还是有漏洞，因为存在现金这个没有有效期的一般等价物，粮食券医保卡都可以通过市场折价套现，然后用途就不知道是啥了，这也是很多福利项目最后烂尾的关键。我前面说交通卡里的钱取不出来其实也不妨碍网上一大堆买公交月票套现的。
其实我有个想法，那就是固定用途的同时给现金加上有效期，在有效期内如果不使用就作废，而这些钱目的有且只有一个，那就是应急。举个例子，遇到疫情政府发钱就只发一笔疫情期间可以流通的钱到一个个人固定账户，这笔钱在疫情期间可用来消费，但疫情后余额作废，否则就只能跟现在一样成为大通胀的序章。企业的工资发放也可以分成两个账户，一个是正常账户而另一个是免税账户，免税账户里的钱有有效期与限额，但买生活必需品或交房租东西因为免税所以有折扣，政府鼓励使用免税账户来消费必要开支，但非必要商品只能用正常账户去购买，员工可以自己设定两个账户的比例，有效期一年。这样，生活有困难的人可以通过使用免税账户来购买生活必需品，因为是必需品，有效期就没多大意义，横竖是要花出去的；生活富裕的人则因为限额与用途不会在免税账户里放太多钱，最多就是跟普通人一样放满但不用也会过期。有人可能说我忘了花了过期了，那就说明你有其他经济来源，有效期账户并不适合你而你也不需要应急用的有效期现金。
也就是说，有效期现金账户的设计原则就是有需求的人才会用，政府发放补贴也只能发放有效期现金，到期不用就失效。其实这也实属无奈，因为现在不管哪个政府印钱，最后结果都是富人更富而穷人最多维持不变，然后又因为通胀，穷人其实最后还是更穷。政府救市的钱最后大概率进入资本市场搞钱生钱，这到最后对国家没啥益处，现在通行的限制用途其实还是很难避免二级市场的出现，把固定用途的钱通过某种手段洗成普通现金，最后形成通胀。
不过如果存在这种存在有效期的特殊银行账户就不一样了，凡是这个账户出去的钱都用加密货币发放，这样如果进了生活必需品的生产账户里，有效期会自动延长一年，进了投资账户自动失效，而且所有民生领域经营性账户都强制转换为有效期账户。如果这个系统可以长期运行，我们会最终看到生活必需品市场里流通的货币都是带有有效期的，这样民生问题就可以通过回溯有效期现金来了解现状。至于普通账户，因为有效期现金在资本看来属于“劣币”，“劣币”会逐渐把普通现金驱逐出“民生”领域。作为一个国家，全力保障有效期账户市场稳定就可以了，至于其余的财富怎么折腾都无所谓，因为持有普通账户的人至少也有免税的有效期现金账户兜底，真要是赔了可以申请有效期现金来满足基本生活开支。
如果现金流技术上可以实现追溯，那么国家完全可以通过调控有效期来刺激经济发展。对于民生行业可以用有效期现金来调控，普通现金账户可以转成有有效期的但反之不行，对于紧缺行业可以投资更保值的普通现金并限定外汇兑换只能使用普通现金，这样外来资本很难动摇一个国家的民生行业。有效期现金天生也是通缩的，因为到期就不值钱了，天然存在退出市场的趋势，这样也不太用担心出现通货膨胀，如果通缩了直接再发有效期现金就可以了。有效期现金就是救急不救穷的，因为无法实现财富积累的功能，但也正好填补了现在每次救急最后都养肥了少数人的情况。因为有效期现金无法变成金融资本，因此倒也不用担心全国或全球流动。
其实这就有点像国有企业发的购物卡，但那种方法是很难确保最终用途的，所以有效期现金一定要是绑定个人的一个唯一账户。这样技术上就可追溯，如果有人想歪门邪道司法机关就可以调取记录来进行监控。因为有效期现金只能从普通现金单向转换，到期自动作废，所以市场会自发调节有效期现金的流通，这样应急的钱应急完了满满就会退出流通恢复正常市场状态。有的人可能一辈子都只用这一个账户也完全不影响基本生计，生不带来死不带去，只是也养不了懒人，因为国家救济的额度不会太高。但如果想累积财富做事，那普通账户才是最佳选择。
我其实想写一个程序跑一下这个有效期现金究竟好不好用，但一想到需要模拟的东西脑子就炸了。不过这种社会实验也有些原型，例如美国Rose IRA免税账户或加拿大的TFSA账户，但我觉得这类投资免税账户的受众太少了，应该给每个人一个普惠的有效期现金账户作为应急用。同时，也可以在别的地方动脑筋，例如以后彩票收的是普通现金，但中奖人得到的却是更多的有效期现金，只能分期领取但中奖率提高，这也可能是某种消费策略。我理解现金承载的是价值流动，但因为其本身流通量也会影响价值流动，所以货币发行角度需要考虑应急状态与普通状态的区别，通过有效期与用途限制应对风险而不是进一步累积风险。